独家｜“做土做小”到达极致的深度转型！解析莆田农商银行差异化发展路径

导读

七年改革发展，福建莆田农商银行一系列经营规模、质量的数据有了质的飞跃：资产规模增长3倍、存款余额增长2.8倍、贷款余额增长2.83倍，资本充足率、拨备覆盖率分别增长了18.25个百分点、133.37个百分点，利润总额更是增长了13.75倍——这背后，是该行通过持续创新实现金融服务的差异化、特色化、个性化、移动化、场景化的不懈努力，也是该行迈向普惠银行、零售银行、智慧银行、安全银行、民生银行的转型探索。

作者：中华合作时报记者  蔡 靓

通讯员：黄炳雄  江春火  

编者按：

七年弹指，白驹过隙，化茧成蝶。

七载征途，岁月如歌，气势如虹。

这2600多个日夜，是披荆斩棘、风雨兼程的砥砺征程，更是由小到大、从弱到强的华丽蜕变。

在改制农商银行之前，这里是历史包袱沉重、资产质量不佳、业务发展缓慢的四家区级农村信用合作联社。

从2010年9月29日诞生之日起，在四家区级联社联合改制的基础上破土而生的莆田农商银行就围绕“深耕本土、稳健发展”思路，坚持“小额、流动、分散”经营原则，致力于扶持“三农”、服务社区、助力小微，推动莆田经济的战舰壮阔前行。

借改革之力，凭赤子之心，莆田农商银行人立足当地、因地制宜，搭班子、立制度、改人事、拓业务、细管理、促监督、控风险、塑形象，实现了迈向普惠银行、零售银行、智慧银行、安全银行、民生银行的转型升级，走出了一条改革发展的创新之路。

截至2017年12月末，莆田农商银行资产规模增长3倍，达到263.07亿元；存款余额增长2.8倍，达到222.58亿元，存款市场占有率上升了4.6个百分点；贷款余额增长2.83倍，达到134.54亿元；不良率下降了19.6个百分点，不良率为1.68%；利润总额增长13.75倍，达到6.32亿元；资本充足率、拨备覆盖率分别增长了18.25个百分点、133.37个百分点，分别达到15%、254.72%。

在开创优异成绩的同时，该行也赢得了广泛赞誉和多项荣誉：

全国农村金融十佳品牌创新机构、福建农信系统成立六十周年先进集体、福建农信系统业务增长十佳单位、福建农信系统经营管理十强单位、福建省诚信经营先进单位……此外，该行还先后四年被莆田市委、市政府授予“莆田市纳税大户”。

一组组闪亮的数字，一项项耀眼的荣誉，都见证着莆田农商银行改制成立七年多来的斐然成绩。

奋进开启新时代，破浪前行正当时。

踏上新征程的莆田农商银行，正以昂扬的斗志，为打造以农为本、让人信赖、受人尊重、队伍优秀的“四好银行”、实现更进一步的转型升级而拼搏！

↑图为本期《中华合作时报·农村金融》头版版面。

打造普惠银行： 

惠及当地城乡百姓

“坚持改制不改向”，早在改制成立之初，莆田农商银行就确立了扶持“三农”、服务社区、助力小微的市场定位，坚持回归本源、服务实体经济，践行“普之城乡、惠之于民”的服务承诺，在推进普惠金融之路上不断创新，寻求突破。

坚持做土做小，筑牢普惠金融根基。信贷资金百分百投入本土，着力支持“三农”、小微企业等实体经济发展。重点支持辖内鲍鱼和花蛤养殖业、渔船改造项目、家庭旅馆、农家乐经营等优势涉农产业发展；支持特色农业、休闲农业、生态农业发展，推动形成“一村一品”“一镇一业”发展格局。同时，大力支持农民市民化过程中教育、就业、医疗、养老、旅游等公共服务领域。截至2017年12月末，全行贷款户数突破10万户大关，达到10.9万户，个人贷款户均余额13.04万元。

坚持做多做广，推进普惠金融覆盖。践行普惠金融理念，持续推进增户扩面，扩大覆盖面，壮大客户群。通过实施“五大推进”（即：整村推进、整社区推进、整小区推进、整街道推进、整居委推进）和开展“五进五接”工程（即：进市场，对接商户；进社区，对接居民；进街道，对接个体工商户；进工业园区，对接各类小微企业；进核心、龙头企业，对接上下游客户），全面调查走访小微企业和个体工商户，调查摸底、细分市场、深度了解客户需求，并提供相应的金融服务，扩大了普惠金融覆盖面。

↑图为莆田农商银行客户经理送金融知识、信贷服务下乡。

坚持做快做简，提升普惠金融效率。积极推动贷款业务“线上化”，满足农户、小微企业“快”“简”的核心需求。大力推广农e贷、普惠金融卡业务，实行免抵押、免担保、免年费、免保险的“四个免”优惠政策，目前对于30万元（含）以下存量、增量贷款均以普惠卡、农e贷替换，提高了办贷效率，客户经理人均管贷达550多笔；推广“易转贷”无还本续贷业务，对于30万元以上贷款（化解类、民生类除外）全面推行“易转贷”，解决客户“转贷难”“转贷慢”“成本高”问题，提升普惠金融服务效率。

转型零售银行： 

持续发力服务创新

在经济新常态下，传统的银行经营模式已经难以应对当前的经济、竞争形势，转型零售银行才是大势所趋。莆田农商银行通过持续创新实现金融服务的差异化、特色化、个性化，不断推进转型零售银行的进程。

↑图为中华合作时报社主办、莆田农商银行协办的中国农金商学院深度探访系列活动（莆田站）现场，主题为“探路零售型社区银行”。

确立差异化发展定位。充分发挥“本乡本土”和“地缘人缘”优势，紧密结合当地经济发展特点，走差异化发展道路；专注于服务特定行业的客户，并将业务做精、做专、做细、做透，打造具有当地支行特色的经营模式。鼓励各支行根据辖内产业、客户群体特点，量身定制信贷产品，推动将辖内平海支行办成“海带银行”、南日支行办成“鲍鱼银行”、灵川支行办成“花蛤银行”、北高支行办成“珠宝银行”等，形成以“主打产品”为主、其他行业贷款为辅的产品体系，大力扶持本土优势产业发展。

创新特色化金融产品。从“以产品为中心”转向“以客户为中心”，针对不同客户群体、客户不同金融需求为其“量身定制”特色化金融产品，实现由产品导向向客户导向的转变。创新推出“莆商通”莆商创业贷款、“小微宝”中小企业贷款、“惠民通”政策贴息类系列贷款、扶贫贷、农e贷、光伏贷、安居贷、易转贷等信贷产品，最快一天发放到户，为农户、小微企业打造出一条便捷、高效、多样化的“快车道”。截至2017年12月末，共发放涉农贷款114亿元，小微企业贷款达81.08亿元。

提供个性化金融服务。深度挖掘农村和城区金融市场，为客户提供更为个性化的金融服务。针对不同客户群体的金融需求，为其“量身定制”普惠金融“三张卡”：普惠金融“平安卡”定位公职人员客户群体，授信额度10万-30万元；“惠商卡”定位个体工商户、商贩、加工作坊主等，授信额度1万-15万元；“惠民卡”定位农户、社区居民等，授信额度1万-10万元。截至2017年12月末，存量普惠金融卡达到68800张，授信总额62.98亿元，用信39.13亿元，用信率为62.14%。在“三张卡”带动下，客户群体进一步扩大，贷款客户增长年均保持15%以上。

↑图为莆田农商银行普惠金融“惠民卡”。

创建智慧银行： 

助力建设智慧城市

智慧城市建设是推动新型城镇化建设的新起点、新举措，蕴含着不可估量的金融市场空间。莆田市自2013年获批国家智慧城市试点以来，稳步推进数字化、网络化、可视化、智慧化建设。作为立足本地、服务本土的地方银行，莆田农商银行秉承智慧城市建设理念，以“简单化、便捷化、综合化”的创新思路创建智慧银行，在互联网金融、智慧交通、智慧旅游、智慧校园、智慧医疗、智慧社区等生活金融场景进行探索实践，不断推进金融服务移动化、场景化。

↑图为参加中国农金商学院深度探访系列活动（莆田站）的参会嘉宾现场体验莆田农商银行智慧银行服务

推进渠道升级，实现金融服务移动化。以科技创新推动金融服务渠道升级，通过微信银行、智付宝、“慧莆商圈”打造“家农商、智银行、慧生活”移动金融新业态。这些移动端的新型金融服务，延伸了金融服务的触角和空间，让城乡居民随时随地都能淘宝购物、预约挂号、预订酒店等，还能在移动端理财融资，顺应了市民生活智能化、便捷化的趋势。截至2017年12月末，微信粉丝量达到23万户，微信绑定银行卡达10.2万户。

推进应用升级，实现金融服务场景化。以服务社区为宗旨，结合本地实际，重点基于交通、旅游、校园、医疗、生活“五大服务场景”，用“互联网+金融+生活”的理念打造金融生态圈。

助力智慧交通建设方面，推出兼具借记卡功能及旅游电子商务等功能的“湄洲轮渡一卡通”；打造可使用银行IC卡免密支付、手机云闪付、微信支付的智慧停车系统；并与莆田市数字办合作创新推出了“城市一卡通”。

助力智慧旅游建设方面，在发行湄洲岛、南日岛轮渡“一卡通”的基础上，通过完善系统功能，优化配套设施，推动打造“智慧旅游”。

助力智慧校园建设方面，通过在校园内布设食堂消费系统、超市消费系统、学校门禁，配套自助圈存机、小额便民点、ATM等服务设施，实现学生持“校园一卡通”即可方便校内生活；推出“校园1+1”理念（孩子、家长人手1张一卡通），家长可通过手机银行、自助设备等渠道，随时将生活费汇入学生一卡通账户，并通过手机短信及时掌握学生消费情况。

助力智慧医疗建设方面，创新推出微信预约挂号服务，联合辖内市、区两级医院建设“银医通”项目，可提前1周实现莆田市内各大医院门诊预约挂号，并在就诊期间实现建档、门诊挂号预约、自助发卡、预缴金充值、自助结算、医保查询、发票打印、报告单打印等“一站式服务”。

助力智慧生活建设方面，通过微信平台建立当地特色的商家联盟——慧莆商圈，客户持莆田农商银行社保卡、城市一卡通消费，可享受折扣优惠。截止到目前，莆田农商银行已发展了近150家的线下商圈商家，基本涵盖了当地知名的餐饮、娱乐、保健、医药等商家，形成了以客户为纽带的“本地商圈”。

 ↑图为莆田农商银行设在莆田学院附属医院的“自助挂号缴费银行服务区”。

通过不断创新升级，莆田农商银行智慧金融服务实现了城乡居民主要金融应用场景全覆盖，助推了莆田市智慧城市建设进程。以集合公交出行、金融消费、旅游娱乐于一体的“城市一卡通”为例，该卡已推广至莆田市各个医院、停车场、学校、物业门禁、轮渡匝道等40多个应用场景，并重点拓展在社区运用，逐步实现从水电费、有线电视费、停车费、物业费，到房屋租售、快递外卖等自助缴纳。截至2017年12月末，发行城市一卡通24.2万张，卡内沉淀资金8.5亿元。

发力安全银行： 

全面构建风控体系

银行是从经营风险、管理风险中获得收益的行业，防范和化解风险是银行永恒的主题，也是银行核心竞争力的具体表现。莆田农商银行坚持把风险防控放在全行工作首要位置，坚决守住资产质量的生命线、监管指标的红线、案防高压线以及阳光信贷的道德底线“四条线”，全面构建风控体系，持续加大信用风险防控力度，资产质量稳步提升。截至2017年12月末，不良贷款占比较筹建前下降19.6个百分点。

抓好机制控险，把控流程信贷风险。一是出台管理办法。制定出台《不良贷款处罚管理办法》《风险补偿金管理办法》，强化约束激励机制，调动客户经理管好贷、办好贷积极性。二是加强责任认定。建立健全贷款责任追究和尽职免责制度，坚持客观公正、责权对等、宽严适度，既要强化对支行行长审批发放大额贷款的责任约束，又要提高客户经理的营销积极性。三是加强准入管理。坚持“制度先行、内控优先”，严把信贷准入关；强化授信管理和信贷文化建设，不断健全贷前尽职调查、贷时审查审批、贷后持续管理的全流程授信管理体系，从本源上加强信用风险管控。

坚持信贷策略，把控源头信贷风险。始终坚持“小额、流动、分散”的信贷策略，着力在支农支小中分散风险，坚持“三不原则”，对于新增单户200万元以上授信原则上不接；新增单户50万元以上的信用、保证类授信原则上不批；存量单户100万元以上授信原则上不增；新增单户1000万元以上的大额授信须报经董事会审批，全力拓展农户、小微企业贷款，确保贷款结构优化，资产质量提升。截至2017年12月末，30万元以下小额贷款占比达65%以上。

推行阳光信贷，把控员工道德风险。坚持做到“六个”阳光，即：流程阳光、产品阳光、申贷阳光、授信阳光、利率阳光、监督阳光，公布举报电话或网络投诉渠道，打造一条公开透明、规范高效的信贷服务绿色通道。一是设立贷后回访中心。在业务办理后3日内对贷款、贷记卡客户进行电话跟踪回访，及时了解工作人员的廉洁情况、工作效率、服务态度，有效规范客户经理办贷行为。二是公布社会监督渠道。通过在本行微信群推送阳光信贷公开声明，以及在电视台播放阳光信贷公告，在各村部张贴阳光信贷公告等，强化社会监督。三是强化违规处罚。坚持违反阳光信贷“零容忍”，一经发现严肃处理。

打造民生银行： 

积极履行社会责任

民生工程是构建和谐社会的重要基础，也是全面建成小康社会的重要组成部分。莆田农商银行牢记使命和责任，积极履行社会责任，主动获取政府民生政策信息，开展有效对接，确保当地民生工程顺利实施，得到政府和群众一致好评。

大力支持农村安居工程。主动对接莆田市“幸福家园”项目、辖内重大拆迁安置项目，推出“幸福家园”乡居贷，助力改善农村人居环境；制定个人商品房按揭贷款授信方案，推出“房惠贷”“安居宝”贷款，通过适当降低首付比率、优惠贷款利率的方式，助力莆田市缩小城乡差距，实现城乡一体化发展。截至2017年12月末，共发放乡居贷、安居宝贷款800多户、余额9100多万元。

积极发放民生小额贷款。大力推动农户小额信用贷款、农户联保贷款、小微企业创业贷款、计生户小额贴息贷款、生源地助学贴息贷款、妇女创业贷款、青年创业贷款、创业促就业小额担保贷款、库区移民创业贷款、扶贫贷款等各类民生贷款的发放。截至2017年12月末，共发放生源地助学贷款2777户、余额4000多万元，发放救灾贷款150户、余额1800多万元。

 ↑图为莆田农商银行客户经理送金融知识、信贷服务下乡。

深入推进金融精准扶贫。积极探索商业可持续扶贫模式，把有“造血”功能的贫困户纳入精准扶贫小额信用贷款对象；把没有劳动能力的“输血”式贫困户纳入“龙头企业+贫困户”扶贫模式，引导将贫困户扶贫贷款资金投入公司经营，每月获得固定收益，切实解决其家庭生活困难。截至2017年12月末，完成对辖内建档立卡贫困户的信用建档3481户，并向有信贷需求的1468户贫困户发放扶贫贴息贷款7467万元。

扎实开展便民惠农工作。积极承接开办社保卡业务，推出集合电子钱包、银行卡、医保卡等功能的升级版“社会保障卡”，方便居民看病就医、养老金领取和乘车出行；将社保卡推广作为便民为民利器，累计向全市居民发放社保卡208万张，极大方便了城乡居民领取救济金、养老金和异地就医等。

减费让利真诚回报社会。主动为实体经济减费让利，突出“停、减、降、免”四项举措，“停”即贷款业务停止收取贷款利息以外的任何费用；“减”即指下调结算类收费标准，扩大了收费减免范围；“降”即优化利率定价机制，针对不同类型、不同行业的客户，实行差异化、个性化利率定价，尽可能降低贷款利率，降低实体经济融资成本；“免”即手机银行、网上银行和转账终端手续费全免服务。

作者介绍

蔡 靓

农信发展的瞭望者  农信情怀的守望者

致力于挖掘最有价值的农村金融行业新闻

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃  新媒体总监/李 博  

制作/杜亚濛